夫婦共働き時(shí)代の新たな住宅ローン體系「ペアローン連生団信」とは？

ペアローン連生団信が注目される背景

近年、ペアローン連生団信を扱う金融機(jī)関が増えています。PayPay銀行をはじめ、みずほ銀行やauじぶん銀行などが導(dǎo)入を発表し、商品ラインアップが拡充されています。その背景には、次のような社會(huì)の変化があります。

共働き夫婦が“普通”になったこと

內(nèi)閣府の資料によると、2000年には約56％であった共働き世帯の割合が、2020年には約70％にまで増加しています。夫婦ともに収入があることから、住宅購(gòu)入においても世帯収入を前提に考えるケースが一般化しています。

家庭內(nèi)の収入格差が小さくなってきた

共働き世帯でも、収入差が大きければ1人の名義で住宅ローンを借りるケースが多く見(jiàn)られますが、現(xiàn)在は同等の収入を得る世帯も増加しています。それによりペアローンが現(xiàn)実的な選択肢になっています。

住宅価格の上昇

近年、都市部を中心に住宅価格が上昇しています。その結(jié)果、世帯主1人の収入だけで借り入れ可能な金額では理想の住まいを購(gòu)入することが難しく、希望していた地域や物件を諦めざるを得ない場(chǎng)合もあります。

金融機(jī)関の差異化戦略

住宅ローンは各金融機(jī)関がしのぎを削る分野です。金利だけでなく、保障內(nèi)容や安心感で他社との差異化を図る時(shí)代になっています。ペアローン連生団信はまさに差異化戦略の一つなのです。

このように、社會(huì)的ニーズとビジネス戦略の両面から、「ペアローン連生団信」は広がりを見(jiàn)せています。

若年層やDINKsにも広がる選択

ペアローンというと、「高額物件を購(gòu)入する共働き夫婦向け」というイメージが強(qiáng)かったかもしれません。しかし最近は、子どもを持たない共働き夫婦（DINKs）や、30代前半の若年層など、「家計(jì)を2人で築くこと」をフラットに考える世代にも広がっています。

また、住宅ローン返済に対する不安を「保険」でカバーしたいというニーズも高まっています?！负韦ⅳ盲郡椁嗓Δ筏瑜Α工趣いΣ话菠驕pらし、心理的安心感を得られることも、ペアローンを選択する価値の一つです。特に、ペアローンを選ぶときは目先の金利や控除額だけでなく、「保障の充実度」に目を向ける人が増えている傾向もあります。

ペアローンとは？

ここで改めてペアローンの基本を確認(rèn)しておきましょう。ペアローンとは、1つの物件に対して夫婦それぞれがローン契約を結(jié)ぶ仕組みです。例えば、5,000萬(wàn)円で住宅を購(gòu)入し、夫が3,000萬(wàn)円、妻が2,000萬(wàn)円を借り入れるといった形です。

主なメリットは以下の通りです。

• 借入可能額が増える（収入合算により高額の物件が視野に入る）
  金融機(jī)関によっても異なりますが、夫婦それぞれの年収が500萬(wàn)円ずつの場(chǎng)合、単獨(dú)では約4,000萬(wàn)円前後の借り入れが限界でも、ペアローンを組むことで約6,500萬(wàn)円程度まで借り入れ可能になるケースもあります。
• 住宅ローン控除が2人分使える
  住宅ローン控除は、住宅ローン年末殘高×0.7%を13年間受けることができます。こちらを夫婦2人分受けることができるため、家計(jì)における稅務(wù)対策になります。実際に適用される控除額は毎年の住宅ローン殘高や年収、納めている所得稅額?住民稅額によって異なるため、事前にシミュレーションしておくことをおすすめします。
• 財(cái)産としての公平性が保てる（夫婦の持ち分を明確化しやすい）
  住宅ローン金額の割合に応じて持分割合を登記しておくことで、売卻時(shí)や相続発生時(shí)も手続きがスムーズに進(jìn)められます。

ただし、デメリットもあります。

• 契約や手続きが2本分になるため手間が多い
  住宅ローンの審査申し込みや金銭消費(fèi)貸借契約手続きだけでなく、抵當(dāng)権設(shè)定登記（融資を受ける際に、債権者である金融機(jī)関がその不動(dòng)産に抵當(dāng)権を設(shè)定したことを、法務(wù)局の登記簿に記録する手続き）や団信加入手続きなどを夫婦それぞれ対応する必要があります。
• どちらかに萬(wàn)が一のことがあっても、もう一方の住宅ローンは殘る
  夫が3,000萬(wàn)円、妻が2,000萬(wàn)円の借り入れをしている狀態(tài)で夫に萬(wàn)が一のことがあった際も、妻には2,000萬(wàn)円の返済義務(wù)が殘ります。

この「萬(wàn)が一のときのリスク」を補(bǔ)うために登場(chǎng)したのが、「ペアローン連生団信」です。

ペアローン連生団信とは？従來(lái)型との違い

ペアローン連生団信とは、従來(lái)のペアローンに「連生団體信用生命保険（連生団信）」を組み合わせた商品です。最大の特徴は、夫婦どちらか一方が死亡または高度障害狀態(tài)になったとき、2人分の住宅ローンが完済される點(diǎn)です。

従來(lái)のペアローンでは、仮に夫が亡くなった場(chǎng)合でも、妻名義のローンはそのまま殘ります。そのため、殘された配偶者にとっては、大きな経済的負(fù)擔(dān)となることもありました。一方、ペアローン連生団信なら、その心配が大幅に軽減されます。例えば、夫が3,000萬(wàn)円、妻が2,000萬(wàn)円でペアローン連生団信を組んだ場(chǎng)合に夫に萬(wàn)が一のことが発生した際、夫婦の合計(jì)額である5,000萬(wàn)円全額が完済されるのです。

ただし、その分コストがかかる點(diǎn)も理解しておく必要があります。ペアローン連生団信は一般的な団信に比べて保障範(fàn)囲が広いため、金利が上乗せされます?，F(xiàn)在は約年0.15%～0.2%の上乗せ金利を設(shè)定している金融機(jī)関が多く、仮に5,000萬(wàn)円を35年ローンで借りた場(chǎng)合、総返済額が數(shù)十萬(wàn)円以上増額します。

また、萬(wàn)が一の場(chǎng)合にペアローン連生団信により免除された分の金額は、一時(shí)所得とみなされる場(chǎng)合があります。夫が死亡または高度障害狀態(tài)となり、住宅ローン殘高3,000萬(wàn)円が免除された場(chǎng)合、その3,000萬(wàn)円が妻の一時(shí)所得として換算され、所得稅が課される可能性があるので、注意が必要です。このようなケースもあることを踏まえ、住宅購(gòu)入後は団信と団信以外の生命保険の保障が重複していないか確認(rèn)し、必要に応じて保障を見(jiàn)直すことで保険料の無(wú)駄を防ぐことができます。ただし、団信は住宅ローン完済とともに終了し、生命保険は將來(lái)的に健康上の理由で加入が難しくなることもあるため、保障を減らしすぎないようバランスを取ることも大切です。

ペアローン連生団信は夢(mèng)のような仕組みにも見(jiàn)えますが、やはりコストと安心のトレードオフです?！?人の暮らしを守る」という視點(diǎn)で考えるとき、その価値は大きいと言えるでしょう。

ペアローン連生団信が向いている人

• 萬(wàn)が一のときに、殘された家族に一切の住宅ローン負(fù)擔(dān)をかけたくない
• お互いの収入に大きな差がなく、住宅費(fèi)も折半したい
• 保険代わりとして安心を買いたい

従來(lái)型ペアローンが向いている人

• 保険は別に加入しており、住宅ローン金利は極力抑えたい
• 萬(wàn)が一の際は、殘された側(cè)が働いて支える想定がある
• 片方の借入額が少ない、または収入差が大きい

まとめ

家を買うというのは、単なる「買い物」ではありません。これからの人生をどこで、誰(shuí)と、どう過(guò)ごすか、その大切な舞臺(tái)を整える行動(dòng)です。ペアローン連生団信は「もしものときにお互いを守る仕組み」としても注目されています。共働き世帯が一般化し、収入格差も縮小する中で、持分割合を明確にしてお互いの財(cái)産権を守りつつ、萬(wàn)が一のときに備える考え方は、これからのスタンダードになっていくでしょう。一方で、安心を得るためには対価も伴います。目先の金利や借入可能額だけに目を奪われず、保障內(nèi)容、手続き負(fù)擔(dān)、家計(jì)への影響まで考えて判斷することが大切です。住宅を購(gòu)入するにあたって、現(xiàn)在の生活だけでなく、子どもの教育費(fèi)や老後資金の確保など、將來(lái)のライフプランも含めて計(jì)畫(huà)を見(jiàn)直してみましょう。必要に応じて、住宅ローンに強(qiáng)いFPに相談しながら、家族にとって無(wú)理のない資金計(jì)畫(huà)と安心できる暮らし方を一緒に考えてみるのもおすすめです。